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支付简史:一场商业模式变迁的战争中国大案录

www.tzcn.org 时间:2018-01-09 06:14 跑狗图
来源:秦朔朋友圈作者:水水小瀑布/秦朔朋友圈货币是商品或服务的支付手段,是古已有之的发明。根据文献记载和大量出土文物考证,我国是世界上较早使用货币的国

  货币是商品或服务的支付手段,是古已有之的发明。根据文献记载和大量出土文物考证,我国是世界上较早使用货币的国家,货币起源至少有四千年的历史。从原始贝币到布币、刀币、圜钱、蚁鼻钱、方孔钱,甚至到世界上最早出现的纸币“交子”,我国的货币文化和商业文明源远流长。

  但货币是不是代表支付的一切?当然不是,本篇就跟读者们一起梳理一下支付的进化发展史及其背后的故事。

  在经济学上,货币的本质是一种所有者与市场关于交换权的契约,基本职能就是一般等价物。中世纪的欧洲,贸易往来不断扩大,跨国大额交易逐渐增多,从事货币兑换的商人在欧洲各地开设分店,让货币错时结算成为可能。14世纪文艺复兴初期,来自意大利佛罗伦萨的美第奇家族首先成为了整个欧洲货币兑换、结算业务的主导者。

  乔凡尼·迪比奇·德·美第奇(Giovanni di Bicci de’Medici,1360-1429)在当时的整个欧洲建立了稠密的信息网,通过兑换业获取高额利润。当时势力最庞大的是天主教会,他们明文规定严禁收取利息,而汇兑业务实际上等同于以佣金为名收取利息。美第奇为了克服这一障碍,创新设计出了“上缴给神”(即捐献给教会和慈善事业)的款项名目。于是,天主教会的罗马教廷(梵蒂冈)公开声明:佣金不是利息,美第奇家族与梵蒂冈成功构建起了伙伴关系。

支付简史:一场商业模式变迁的战争中国大案录

  1410年,乔凡尼·迪比奇·德·美第奇担任罗马教皇厅的财务管理员,美第奇家族相当于独自掌管着全欧洲的巨大财富,因为各国上缴的公款在纳入罗马教廷之前的数月内都可成为美第奇家族自由使用的资金,也就是说教廷公款也进入了汇兑池。这是一个稳固的商业模式,它扩展了货币支付的范围,首要的一点是,这个结算兑换网络实际上已经成为了一种商业基础设施。美第奇家族因此长期兴盛,繁荣了多少年?300年!

  最早的银行业就发源于货币兑换业。1587年在意大利建立的威尼斯银行是最早出现的近代银行。银行一词最早见于意大利语Banco,本意是椅子,形象地表明坐在椅子上来来往往的客人,他们要进行钱币兑换;英文叫Bank,本意是储钱柜,因为英国那时金匠业极其发达,人们遂将金银委托给金匠保存,贵金属保管也是近代银行的起源之一。

  美第奇家族开创的“汇兑·结算”业务主要服务对象是各国做生意的商业机构,实际上算是对公业务,也就是现在来讲的“to B”。而扩展到对私层面,个人支付的灵活性,主要由美国运通公司托马斯·库克发心研发的,库克也是世界近代旅游业的创始人。

  库克发明旅游支票是在19世纪末。

支付简史:一场商业模式变迁的战争中国大案录

  有一次,库克从美国来到欧洲度假,美国发行的支票在当地不能使用,于是只好去兑换了货币,但银行工作人员告诉他海外发行的支票处理起来要花费不少时日,最后问题也解决不了。库克很生气,后果很严重,他回到美国就命人研发此类产品。从某种意义上来看,创新是需要机缘的,也是有人缘的,需要被逼出来,解决问题的心愿和实力是创新的首要契机。

  这类产品的研发一定要攻克几个问题:

首先,要沟通海内外诸多部门和许多利益相关者,缩短处理问题的时间。

其次,要发明难以伪造的支票,专门做成旅游支票,并设计防伪标准。

其三,要对商店、餐馆等进行兑换补偿。可见,商业组织要构建巨大的网络时,补贴是一种古老的办法。

其四,是防止意外机制的设计,比如丢失或被盗时,为顾客弥补损失,并立即补发。

其五,是设计盈利方式,旅行支票要提前付款购买,这样对支票的发行方来说既保证资金周转又可以在客人使用之前的这段时间内获得利息。这样帮别人解决问题,自己又获得收益的做法,是能反映先进的社会生产关系理念的。

支付简史:一场商业模式变迁的战争中国大案录

  支票等票据凭证一度是现金之外最流行的支付工具,对公司还是对个人来说在那个年代算是方便的。到什么时候开始又有了新的突破?

  第二次世界大战之后,美国经济繁荣,消费热潮不断,在这期间出现了大量的赊销公司,它们允许消费者月结,凭证是赊销卡和账单等,数量多,整理不易。

  1950年创业者、金融家弗兰克·麦克纳马拉创办了第一张塑料付款卡大来卡。据说是有一天,他去纽约的一家梅杰小屋烤肉店请百货公司界名人艾尔弗雷德·布卢明代尔吃饭,结果忘记带钱包了,十分尴尬,老板就让他方便的时候再送来即可。弗兰克很尴尬,后果很严重,他像库克一样想方设法试图解决新的支付挑战。

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  大来卡实行会员制,凭卡可在纽约的两家大饭店和27家餐馆实行记账消费,先消费,后还款,被认为是信用卡的雏形。后来这个模式大受欢迎,大来卡疯狂扩张,截至1956年,它的年交易额已经超过了2.9亿美元,特约商户达到9000家,覆盖所有旅行和娱乐类商户。

  大来卡推出后,十几家银行都推出了类似的卡片,但都没有形成规模。最后是美国银行发行的银行卡才将信用卡业务提升到新的高度,这个高度主要靠的是网络效应的搭建,当然这很不容易。他们要确保卡片无论何时何地都可以使用,要形成自己的网络,就要有足够多的商户参与。

  1959年,美国银行在洛杉矶近郊试发行时,未能按时还款的人数远远超出预期,大量的信用卡诈骗案让美国银行蒙受了2000万美元的巨额亏损。然而美国银行没有放弃,越挫越勇,终于在后来成功建立了覆盖全球的信用卡网络“VISA”。

  VISA卡会费、手续费低廉,用途广泛,各行各业都踊跃加盟。顾客免费使用信用卡,商家适度支付手续费。原来的旅行支票还需要顾客支付手续费,VISA卡在商业模式上的突破是形成了“免费+收费”模式。从现在的角度看,很多移动互联网的商业模式的鼻祖来自VISA卡。这个模式在中国本土生长的是银联。

  目前,根据三菱UFJ研究和咨询公司的调查数据显示,在个人支付领域,VISA卡的占比约为15%~45%,其中日本为15%,美国为45%,韩国为43%,英国为38%,法国为32%。

  人们从开始带现金,到带支票,再带卡出行,轻松支付,越来越便捷。

  到了20世纪90年代,互联网的诞生引发了支付模式的进一步变革。




关键字 支付 移动支付 NFC技术

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