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保险创业公司夹缝求生:共享单车创造机会 大玩家杀入宇爱丹

www.tzcn.org 时间:2018-01-09 18:37 跑狗图
来源:界面新闻作者:芦依建立场景与保险的路由当然,在这些新的场景下,也会出现一些经验上想不到的问题。从骑行险到骑士险夹缝中求生存“想要转型就要一切以创

  来源:界面新闻 作者:芦依

  2016年3月的一天,接到摩拜CEO王晓峰的邀约,海绵保CEO许贵生走进了摩拜单车在上海的办公室。彼时摩拜单车还在内测阶段,一个月之后,这家今天估值已达30亿美元的公司将在上海开始正式的运营。

  海绵保是一家互联网场景定制公司,和摩拜一样位于上海市黄浦区。两家地理位置相邻,王晓峰又是许贵生的前同事,这两层渊源让许贵生见到了尚处于雏形中的共享单车,也让他萌生了做单车险的念头。

  根据国家信息中心分享经济研究中心发布的《共享单车行业就业研究报告》,截至2017年7月,国内共享单车累计投放量约1600万辆,投放数量巨大。由于单车损坏率较高,今年以来,共享单车事故频发。在这些事故中,用户和平台的责任往往很难划分清楚,需要交警判断;在某些情况下,由于缺少证据,用户很难获得保险理赔。

  随着共享单车事故增多,推出骑行险以保障骑行用户安全成为各个平台的迫切需求。摩拜对接了众安保险,ofo对接了保准牛,哈罗单车对接了海绵保。支付宝则为接入的六款共享单车对接了国泰产险。凡是通过支付宝扫码骑车的用户,都能获得该保险。

  用户每一次骑行行为,系统都会自动绑定这种保险,一旦在骑行过程中出现人身意外伤害,用户就可以进行理赔获得赔付。

  目前各家平台推出的骑行险大同小异,主要是保障用户的人身意外伤害险和意外医疗险。一旦用户在骑行过程中发生意外事故造成自身伤害,或者导致身故或伤残的可获得不等的赔偿额。除了保障用户,保准牛也为ofo制定了保障“单车”的产品责任险。

  单车企业推出的骑行险大多有赔付门槛。比如保准牛为ofo定制的骑行险中,在符合被保条件的情况下,用户可获得最高1万元的意外医疗赔偿或最高30万意外伤害赔偿。

  比起单车骑行用户,外卖跑腿骑士更是一群高风险下求生存的群体。有“美团”骑手在采访中表示,抢时间是常态,下雨天最容易出事。取餐与送餐迟到,就会分别被扣30%和50%,等于10元劳务费只拿到2元,几乎白跑。

  电动车速度很快,相对的安全性就差。骑手们又是计件算钱,必须拼命在路上跑,这样就更容易出事故。许贵生打了个比方,,“保守估计,饿了么和美团外卖加起来每天差不多一千多万单,骑士大约有50万左右,每个人每天要很疯狂地跑20多次,出险概率比骑行和步行要高出很多。换句话说,交通事故带来人员伤亡的概率大约是百万分之一,但是这些平台的订单量庞大,每天都有可能出事。”

  骑士们除了自身容易遭遇事故,还面临第三方人身伤害和财产损失风险。2016年就有外卖骑士撞伤行人的案例。法院判决由外卖送餐员负担事故的全部责任,其所在外卖平台承担赔偿责任。

  作为出行领域的新险种,骑行险与骑士险具有“高频次”、“碎片化”的特性,给传统保险公司带来了技术难题的同时,也让创业者们找到了新的市场进入机会。

  聚焦于互联网保险的创业者们发现了当前市场上的问题:一方面,像共享单车、外卖跑腿这样的业务由于场景新、碎片化,很难找到适合的保险。另一方面,传统保险公司在技术方面有所欠缺,在大数据管理和互联网思维上存在不足,很难去解决新场景的问题。另外,随着O2O和共享经济的发展,许多中小型创业公司发展起来,却不像大公司能够与传统保险公司建立联系,更不要说找到适合的保险。

  建立场景与保险的路由

  保准牛看准了这个机会,他们希望给新兴场景与保险公司之间建立起通道。

  据ofo创始人戴威回忆,“在ofo早期,我们的用户数增长很快。我认为非常有必要为我们的用户提供一定的保障,当时同事跑了很多保险公司询问相关的保障方案,都因为 ‘场景新’,’太过碎片化’等原因迟迟未果。”后来ofo找到了保准牛进行保险定制,双方商谈了半小时,就把包括具体保额和范围的产品框架梳理出来。保准牛通过筛选市面上的保险找到出合适的产品,与太平洋保险实现了对接,“单车骑行保”也在一周多的时间内上线。

  为ofo定制骑行险是保准牛对互联网碎片化场景的初探。保准牛成立于2015年8月,定位是保险科技与数据驱动的定制保险平台。在其主打的互联网场景保险中,除了单车骑行险,还有为百度外卖打造的“骑士保”,用来转嫁企业和骑士的风险。

  作为保险科技公司,保准牛通过大数据进行风控和保险产品定制。具体来说,就是通过精准定价和建模的动态风控以降低成本,通过AI技术提升理赔效率,并且通过大数据实现差异化定价。

  保准牛创始人兼CEO晁晓娟表示,“共享单车用户骑行的场景很特殊,他们的用户与使用时间都不固定,极其碎片化但单量巨大。”保准牛通过实时监测就能获知用户从几点几分开始到骑行结束,只保障骑行时段内的骑行安全。

  骑行险体现出新场景下互联网保险的特性:碎片化——然而这也的确是互联网保险的趋势。

  “保险原来是按年的,甚至于更长。现在是按天,按单,甚至是实时。原来是今天投保明天生效,如今是现在投保马上生效。把时间打碎了就是碎片化,用户的行为也是碎片化的,有可能这几分钟在骑车,再过几分钟在踢球。现在只需要保这一个时间段就好了,” 晁晓娟对界面创业记者解释。

  面对支付宝为接入的几款单车免费提供骑行险的问题,晁晓娟表示,“支付宝只是一个投保产品的入口,保准牛则是帮平台方从风控和成本方面不断去迭代。保准牛不只有投保产品,还有服务和技术。可以通过智能风控找到事故原因,进而从源头上减少事故发生的可能性。”

  这样一方面保障了用户的出行安全,另一方面降低了保险公司的赔付率和赔付支出,为平台方和保险公司节省了成本。而这部分节省下来的费用,视合作情况和利润不同,也让保准牛有机会分得一口蛋糕。

  晁晓娟介绍,“无论是骑行险还是外卖险,出意外有两种原因:一是人的原因,拿大数据分析的时候,可以看出是用户是因为不遵守交通规则还是骑车技术不佳。比方说骑士险,如果外卖骑士不遵守交规,就会对他们进行培训和教育。另一方面是车的原因,到底是车锁、车把还是刹车出了故障。通过对自行车损坏情况进行数据分析,可以发现问题并为自行车生产企业提出改善建议。”




关键字 互联网保险 共享单车 创业公司

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